La retraite englobe divers aspects complexes tels que l'AVS, la prévoyance, les assurances, la fiscalité, l'immobilier et la gestion de portefeuilles. Chaque individu a une situation unique, déterminée par son parcours et ses objectifs. Dans notre série 360, nous répondons à toutes vos questions et offrons des conseils sur mesure pour bien préparer cette étape cruciale.
L'année 2024 a été marquée par l'entrée en vigueur de la réforme de l'AVS, avec une augmentation progressive de l'âge de la retraite pour les femmes. L'âge de référence pour les femmes est passé à 65 ans, avec une hausse progressive de trois mois par an à partir de 2025. Ainsi, les âges de référence des hommes et des femmes seront identiques en 2028. Cette période transitoire concerne particulièrement les femmes proches de la retraite.
En conséquence, les femmes nées entre 1961 et 1969 bénéficieront de suppléments de rente à vie comme mesure compensatoire. Ces suppléments varieront en fonction de l'année de naissance.
Des changements peuvent survenir, mais une bonne préparation vous permettra de les gérer et de minimiser leur impact sur votre projet. Il est crucial de définir avec soin la date de votre départ à la retraite, que vous envisagiez une retraite anticipée ou que vous souhaitiez prolonger votre carrière. Établissez un budget pour vivre confortablement et réaliser vos projets, en vérifiant si vos revenus seront suffisants pour couvrir vos dépenses.
Ne tardez pas, prenez votre tableur Excel et saisissez vos dépenses mensuelles et annuelles. Cela vous donnera une idée de vos besoins financiers pour la retraite. Tenez compte du fait que certaines dépenses liées au travail, comme les frais de déplacement et de repas, disparaîtront, et que les primes d'assurance diminueront légèrement. Cependant, les assurances complémentaires maladie deviendront plus coûteuses avec l'âge.
Dans les prochains épisodes, nous explorerons en détail les différents aspects de la retraite, notamment l'AVS, la rente ou le capital, l'impact sur les impôts, la retraite anticipée, les hypothèques et l'expatriation. Pour l'instant, arrêtons-nous sur les dates importantes pour préparer la dolce vita.
30 à 45 ans :
Que vous ayez 30 ans ou 40 ans, il est important de mettre en place des stratégies d'épargne pour garantir une sécurité financière à l'avenir.
Par exemple, en 2023, Caroline, 35 ans, résidente à Lausanne avec un revenu annuel imposable de 70 000 CHF, peut verser jusqu'à 7056 CHF sur son 3eme pilier A. Si elle choisit de ne cotiser que 4 000 CHF, elle réalise une économie fiscale de 938 CHF pour l'année 2023. En continuant à cotiser 4 000 CHF chaque année jusqu'à ses 65 ans, elle aura épargné un total de 100 000 CHF et percevra un intérêt de 42 615 CHF à 2,5%.
50 à 55 ans :
À l'approche de la cinquantaine, préparer votre retraite devient essentiel. Vous avez environ quinze ans pour sécuriser votre situation financière après la cessation d'activité.
Optimisez votre plan de prévoyance professionnelle (2ème pilier) en demandant une cotisation maximale et en comblant les éventuelles lacunes par des rachats.
Maximisez également les cotisations sur vos comptes 3ème pilier existants et constituez une réserve financière pour les imprévus si ce n'est pas déjà fait.
Envisagez une consultation avec un expert en gestion patrimoniale pour une vue d'ensemble de votre situation financière et planifiez en conséquence.
5 ans avant la retraite :
À cinq ans de la retraite, plusieurs décisions importantes doivent être prises pour assurer une transition en douceur vers cette nouvelle phase de vie.
Tout d'abord, fixez la date de votre départ à la retraite et renseignez-vous auprès de votre caisse de pension sur les modalités de perception de votre avoir, que ce soit sous forme de rente ou de capital. Pesez soigneusement les avantages et les inconvénients de chaque option.
Si vous optez pour le retrait en capital, assurez-vous de communiquer votre intention avant l'échéance du délai requis.
Entamez sérieusement votre planification en envisageant le rachat de votre caisse de pension pour réduire vos impôts, surtout si vous choisissez une rente sous forme de capital.
En ce qui concerne votre immobilier, déterminez si vous souhaitez amortir partiellement ou entièrement votre hypothèque et ajustez l'échéance en conséquence. Fixez également le moment où vous souhaitez toucher vos avoirs des 2ème et 3ème piliers de prévoyance. En étalant les retraits sur plusieurs années, vous pourriez réaliser des économies significatives.
Il est également judicieux de faire le point sur votre situation financière et de passer en revue votre patrimoine. Notre équipe d'experts est là pour vous accompagner et vous guider dans la prise des meilleures décisions pour votre retraite. N'hésitez pas à nous contacter.