Comment utiliser votre épargne retraite pour investir dans l’immobilier et assurer votre prévoyance ?
Utilisation des fonds de la caisse de pension pour acquérir un bien immobilier
Si vous souhaitez devenir propriétaire de votre logement, vous pouvez envisager de retirer des fonds de votre caisse de pension de manière anticipée. La loi suisse autorise cette option, conformément à l'Ordonnance sur l'encouragement à la propriété du logement au moyen de la prévoyance professionnelle (OEPL). Cette mesure vise à encourager la propriété immobilière, notamment pour les personnes qui n'ont souvent pas les fonds propres nécessaires pour acheter un bien immobilier. Il est également possible de combler à nouveau cette lacune de prévoyance d'ici votre départ à la retraite.
Précautions à prendre en compte lors d'un retrait anticipé
Cependant, il est important de noter que le versement anticipé peut réduire vos prestations futures et engendrer une lacune de prévoyance si vous devenez incapable de travailler ou en cas de décès. Il est conseillé de rembourser rapidement les retraits anticipés ou de souscrire une assurance correspondante pour les raisons suivantes :
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Prévoyance vieillesse : Le 2e pilier est avant tout un moyen d'assurer une prévoyance vieillesse adéquate. Chaque retrait anticipé réduit les avoirs disponibles à la retraite. En remboursant rapidement, vous vous assurez que votre capital retraite ne sera pas trop impacté à long terme.
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Rendement composé : Plus le capital est important et reste investi sur une longue période, plus il bénéficiera de l'effet du rendement composé. En remboursant rapidement les montants retirés, vous permettez à votre épargne de croître plus efficacement.
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Protection en cas de décès ou d'invalidité : Si un événement malheureux se produit (décès ou invalidité), avoir un 2e pilier bien garni peut garantir une meilleure protection financière pour vous ou vos proches.
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Exigences légales en cas de vente : Si vous vendez votre propriété, la loi exige que vous remboursiez le montant du retrait anticipé dans votre 2e pilier. En anticipant ce remboursement, vous évitez des complications ultérieures.
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Diminution des coûts fiscaux futurs : En remboursant rapidement, vous réduisez le montant qui sera soumis à l'impôt lorsque vous déciderez finalement de retirer vos avoirs à la retraite.
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Flexibilité future : Si vous remboursez votre retrait anticipé, vous restaurez votre capacité à effectuer un autre retrait anticipé dans le futur, si jamais vous en avez à nouveau besoin pour un autre projet immobilier ou pour une raison similaire.
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Sécurité financière : Même si utiliser votre 2e pilier pour l'achat d'une maison peut sembler avantageux à court terme, disposer d'un coussin financier solide pour votre retraite est crucial pour votre sécurité financière à long terme.
Fiscalité associée aux retraits anticipés
Le versement en capital est immédiatement imposable. Le taux d'imposition est différent suivant le canton que vous habitez lors du retrait.
Si vous remboursez les fonds retirés, vous pouvez demander le remboursement des impôts payés, mais sans les intérêts. Il est possible de réclamer le remboursement des impôts payés lors d'un retrait anticipé dans un délai maximal de trois ans.
La mise en gage, une alternative au retrait anticipé
La mise en gage constitue une alternative au retrait anticipé. Dans ce cas, votre argent sert uniquement de garantie pour l'hypothèque et les prestations de votre deuxième pilier ne sont pas réduites. Cet élément a toutefois une incidence sur la somme d'intérêt à payer de votre hypothèque.
Conséquences à long terme
Il convient toutefois de réfléchir aux conséquences à long terme : les fonds retirés par anticipation peuvent non seulement réduire votre rente de vieillesse, mais également diminuer vos prestations si vous vous retrouvez dans une situation d'incapacité de travail à l'avenir. Il est donc important de prendre en compte ces éléments avant de décider d'un retrait anticipé ou d'une mise en gage. En mettant en gage vos avoirs de prévoyance comme garantie supplémentaire, la banque peut considérer le prêt comme étant moins risqué. De ce fait, elle peut être encline à vous offrir un taux d'intérêt plus bas.