Devez-vous opter pour la rente ou le capital de vos avoirs de retraite ? Quels sont les avantages et les inconvénients de chacune de ces options ?
Les options de versement de la caisse de pension
Lors de votre prise de retraite, en plus de l'AVS (1er pilier), vous avez en règle générale droit à des prestations de votre 2ème pilier. Il existe plusieurs options de versement : une rente tout au long de la vie, un versement unique en capital ou une forme mixte. Les renseignements sur ces options sont disponibles dans le règlement de votre caisse de pension.
Versement en capital ou en rente ?
Il n'y a pas de réponse universelle à la question de savoir si l'avoir de retraite doit être versé sous forme de rente ou de capital. La décision dépend de vos besoins financiers à l'âge de la retraite mais surtout de votre capacité à pouvoir gérer sereinement un capital en lieu et place d'une rente.
La rente de vieillesse
La rente de vieillesse présente effectivement l'avantage d'être versée tout au long de votre vie. L'inconvénient est que ce montant s'ajoute à la rente AVS et le total sera alors soumis à l'impôt sur le revenu.
La rente et un versement en capital
La combinaison d'une rente et d'un versement en capital peut être une solution avantageuse pour profiter des avantages des deux formes de versement.
Le versement en capital
Le versement en capital permet d'utiliser cet argent librement, et de mettre en place une stratégie afin de structurer ses investissements ainsi que sa consommation. L'avantage du choix du capital est qu'il est imposé à un taux réduit au moment du retrait puis soumis à l'impôt sur la fortune.
Rente, capital ou retraite mixte : comment choisir ?
Un point crucial à prendre en compte lors du choix entre ces diverses options réside dans les conséquences possibles lors de votre décès. Dans le cas d'une rente, et que vous êtes déjà à la retraite, seul le conjoint survivant continuerait à percevoir 60% de la rente de retraite. Dans le cas d'une prestation en capital, les avoirs rentrent dans la masse successorale. Certains éléments comme la situation familiale ou la santé peuvent alors influencer votre décision.
Épargne de prévoyance et progression fiscale
Les impôts qui frappent les capitaux de prévoyance sont progressifs. Il peut donc être intéressant d'échelonner vos retraits provenant de différentes formes de prévoyance.
La planification financière comme outil primordial
Le choix entre la rente et le capital du 2ème pilier est une décision financière cruciale dans la vie de chaque individu, et chaque situation est unique. Établir une planification financière vous exposera clairement les avantages et les inconvénients des différents scénarios possibles ainsi que les impacts fiscaux et patrimoniaux. Il est donc essentiel de consulter un expert qui pourra vous guider vers la meilleure option.
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