Série 360
Comprendre le système des trois piliers
Dans ce deuxième épisode, découvrez le système des trois piliers en Suisse : l'AVS, la prévoyance professionnelle (LPP) et le troisième pilier.
Facteurs influents sur le montant de la rente AVS
Nombre d'années de cotisations AVS
- Si vous avez versé des contributions AVS chaque année, vous avez droit à une rente complète.
- En cas de lacunes de cotisations, vous n’avez droit qu’à une rente partielle. Par exemple, une année sans cotisations réduit votre rente d’environ 2,3 %.
Revenu annuel moyen
- Plus votre salaire est élevé, plus vos cotisations AVS sont élevées, ce qui augmente votre rente.
- Pour obtenir la rente maximale, votre revenu annuel moyen doit être d’au moins 90 720 francs (2025)
Couples mariés ou partenariats enregistrés
La rente pour un couple marié ou en partenariat enregistré est limitée à 150 % de la rente maximale individuelle. Actuellement, cette limite est de 3 780 francs par mois. Si la somme de vos deux rentes dépasse cette limite, votre rente de couple sera ajustée en conséquence.
Splitting de l’AVS en cas de divorce
Un divorce a des conséquences sur votre avoir AVS. La répartition de l’avoir de prévoyance des trois piliers après une séparation est régie par la loi. La totalité de la prévoyance vieillesse des deux conjoints est partagée par moitié entre eux. La répartition du revenu tient compte de toutes les années civiles correspondant à la durée de mariage.
Rente AVS en cas de retraite anticipée ou ajournée
En Suisse, l’âge de référence pour percevoir la rente AVS est de 65 ans pour les femmes et les hommes. Toutefois, vous disposez désormais d’une certaine flexibilité : il est possible d’anticiper, de différer ou même de prendre une retraite partielle.
Retraite anticipée
Vous pouvez anticiper votre rente AVS de 1 à 2 ans. Une réduction permanente est appliquée, proportionnelle à l’anticipation :
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1 an d’anticipation : -6,8 % sur la rente à vie
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2 ans d’anticipation : -13,6 % sur la rente à vie
Aucune rente pour enfant n’est versée pendant la période d’anticipation. Par ailleurs, vous n’avez plus droit à une rente d’invalidité ou de survivants lorsque vous touchez une rente de vieillesse anticipée.
Si vous anticipez votre retraite, vous devez vous annoncer comme personne sans activité lucrative auprès de votre caisse de compensation, sauf si vous continuez à exercer une activité. Dans le cas contraire, vous risquez de créer des lacunes de cotisations AVS, ce qui réduirait votre rente future.
Retraite flexible (partielle)
Vous pouvez anticiper la perception de l’intégralité de votre rente de vieillesse ou d’une partie de celle-ci. La part anticipée peut être fixée en francs ou par un pourcentage entier et doit représenter entre 20 % au moins et 80 % au plus de votre rente de vieillesse.
Cette option permet :
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de continuer à travailler à temps réduit,
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de percevoir une partie de la rente AVS,
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et de compléter ses cotisations pour éviter des lacunes.
C’est une solution utile lorsque l’un des conjoints continue de travailler ou lorsque vous souhaitez maintenir une partie de vos revenus.
Attention toutefois : un revenu mixte (salaire + rente anticipée) peut entraîner une progression fiscale, ce qui réduit parfois l’intérêt de l’anticipation.
Retraite ajournée
Vous pouvez différer votre rente AVS de 1 à 5 ans. Dans ce cas, votre rente sera augmentée de manière permanente, la majoration dépendant de la durée de l’ajournement :
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Ajournement minimum : 12 mois
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Ajournement maximum : 60 mois
Plus vous reportez votre rente, plus la majoration appliquée sera élevée.
Estimation de la rente AVS
À tout moment, vous pouvez demander une estimation de la rente que vous toucherez à la retraite. Attention, cette estimation est indicative, car elle se base sur les dispositions légales en vigueur et votre statut professionnel actuel.
Pour obtenir une estimation en ligne de votre future rente, vous pouvez consulter les assurances sociales.
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Episode #1
La retraite : réparer l'avenir sereinement
Ayez un aperçu global de tout ce qu'il faut savoir
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Episode #2
Comprendre le système des trois piliers
L'AVS, la prévoyance professionnelle (LPP) et le troisième pilier.
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Episode #3
Rente ou capital ?
Découvrez comment prendre la bonne décision en fonction de votre situation et de votre projet.
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Episode #4
Impôt et hypothèque
Trouvez la bonne stratégie pour économiser pour la retraite. -
Episode #5
Expatriation ou retraite anticipée : les impacts ?
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