Guide retraite : anticiper ses besoins financiers sereinement
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Piguet Galland
Comment puis-je estimer mes besoins financiers pour la retraite et planifier mes objectifs d'épargne en conséquence ?
Vous approchez de l'âge de la retraite et vous vous demandez comment assurer votre avenir financier ? Savez-vous que selon un sondage réalisé par le journal « Le Temps », les Suisses sont, chaque année, plus préoccupés par le niveau de leurs futures rentes. Ils étaient 59 % en 2022 contre « seulement » 50 % en 2020. Afin d’aborder sereinement cette nouvelle étape de votre vie et d'éviter les mauvaises surprises, nous vous conseillons de vous fixer des objectifs financiers pour la retraite en anticipant vos besoins. Dans ce guide, nous vous expliquons en toute simplicité comment procéder et quels sont les éléments essentiels à prendre en compte.
Établir un budget réaliste
Pour planifier votre budget, débutez par le bilan de vos dépenses actuelles et projetez-les au moment de votre retraite. Afin de vous y aider, vous pouvez vous référer à l’indice suisse des prix à la consommation. À titre informatif, celui-ci a augmenté de près de 12 % en 20 ans d’après l’Office fédéral de la statistique.
Commencez par regrouper votre budget en 2 grandes catégories : les dépenses fixes et celles qui sont variables.
Exemples de dépenses fixes :
- Loyer ou hypothèque
- Assurances
- Impôts
- Ménage
- Repas
- Téléphonie/TV/internet
- Déplacements (abonnements, essence, entretien d’un véhicule, etc.)
Exemples de dépenses variables :
- Frais médicaux
- Frais dentaires
- Loisirs (restaurants, sorties, musées, activités récréatives, etc.)
- Habillement
- Vacances
- Autres (objet de décoration, cadeaux, aménagement intérieur, etc.)
Prévoir les dépenses imprévues
Une fois cet exercice réalisé, pensez à y ajouter les inévitables impondérables, car certaines dépenses importantes peuvent intervenir et peser considérablement dans vos finances. On peut citer le remplacement de votre véhicule, de vos appareils électroménagers ou l’installation de moyens auxiliaires. Compte tenu de l’inflation et de son impact à long terme, ajoutez systématiquement une marge suffisante pour chaque poste.
Quelles dépenses vont évoluer à votre retraite ?
Votre budget prévisionnel prend forme. Il est maintenant temps d’anticiper les changements qui surviendront après la retraite. Certaines dépenses liées à votre activité professionnelle, comme les frais de transport, le teinturier, les repas à l’extérieur vont disparaître. En revanche d’autres postes vont automatiquement croître avec l’âge. C’est notamment le cas des assurances complémentaires. Quant à la LAMAL, ses primes ont été majorées de plus de 159 % depuis 1996 !
Et comme vous aurez plus de temps libre, vous aurez peut-être envie de voyager et de profiter de plus de loisirs. Statistiquement, ces dépenses ont tendance à augmenter pendant les premières années de la retraite.
Avant de diminuer ou d'augmenter considérablement un poste, renseignez-vous pour savoir si vos projections sont correctes. À titre d’exemple, les dépenses liées aux impôts demeurent souvent plus élevées qu’escomptées.
Anticiper la baisse de vos revenus
À la retraite, les revenus proviennent principalement des prestations des 1er et 2ème piliers, c'est-à-dire l'AVS et la caisse de pension. Ceux-ci couvrent généralement entre 60 % et 70 % du dernier revenu.
Pour connaître plus précisément le montant de votre future rente AVS, demandez un calcul anticipé auprès de la caisse de compensation.
Pour le 2ème pilier, le certificat de caisse de pension que vous recevez annuellement indique le capital accumulé et les options de versements possibles.
À ces revenus de base, ajoutez les revenus de votre patrimoine (dividendes, intérêts, rente) ou une éventuelle activité lucrative post retraite. Pour cela, il faut recenser tous vos biens, qu’ils soient mobiliers (comptes bancaires, placements, assurance-vie, etc.) ou immobiliers (résidence principale, secondaire, locative, etc.).
Le choix d’une retraite anticipée
En Suisse, l'âge légal de la retraite est de 65 ans. Toutefois, vous pouvez choisir de prendre une retraite anticipée.
D’un point de vue financier, ce n’est pas une décision anodine, car elle peut induire :
- Une diminution de l’AVS allant de 6,8 % à 13,6 % ;
- Une baisse du revenu ou du capital de la caisse de pension.
Si vous optez pour une retraite anticipée, vous devez donc disposer d'un capital suffisant pour compenser ces réductions de revenus.
Gérer son capital à la retraite
Pour faire face à vos dépenses mensuelles, vous devez choisir si vous souhaitez recevoir votre 2ème, voire 3ème pilier, en rente ou en capital. Il s’agit d’une autre décision importante.
- Le choix de la rente : elle est perçue à vie, ce qui apporte une plus grande sécurité. De plus, en cas de décès, le conjoint bénéficie d’une rente de survivant ne pouvant toutefois pas dépasser 60 % de la rente initiale.
- Le choix du capital : recevoir le capital offre une grande flexibilité en termes de planification financière. De plus, celui-ci est taxé à un taux réduit lors de son versement. Quant à l’avoir restant lors du décès, il est transmis aux héritiers.
Comme vous le voyez, chaque option présente des avantages et des inconvénients en termes de sécurité, de flexibilité, de rendement et d'impôts. Afin d’établir un plan financier pour votre retraite, il est important de les comparer en détail en tenant compte de votre situation personnelle et familiale.
Pallier la baisse de revenus et augmenter ses finances
Vous bénéficiez maintenant d’une vue claire sur vos dépenses et vos options de revenus. Vous pouvez donc définir vos objectifs financiers personnels, puis mettre en place une stratégie adaptée pour les atteindre. En voici quelques-unes :
- Augmenter vos prestations du 2ème pilier à la retraite en effectuant des rachats dans la caisse de pension
- Réduire votre charge fiscale, via des versements sur un compte 3a
- Constituer un capital
- Dynamiser vos actifs
- Acheter un bien immobilier
Réévaluer régulièrement vos besoins en revenus et épargne
Une fois votre stratégie mise en place, pensez à évaluer régulièrement la situation en suivant l’évolution de votre patrimoine. Il faudra peut-être adapter vos investissements selon le marché ou les changements dans votre situation personnelle.
Planifier sa retraite en Suisse n'est pas une tâche facile, mais c'est une démarche qui en vaut la peine. Chez Piguet Galland, nous sommes à vos côtés pour constituer l’épargne et les revenus dont vous aurez besoin pour profiter de votre retraite et réaliser vos rêves en toute sérénité. Contactez-nous !
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