Faut-il garder son hypothèque à la retraite malgré la hausse des taux ?
Alors que les taux d’intérêt ont augmenté jusqu’à plus de 3% cette année, est-il encore judicieux de conserver son hypothèque à l’âge de la retraite ? L’arrêt d’activité professionnelle est souvent synonyme de baisse de revenus, avec le risque que les charges courantes et l’hypothèque dépassent le taux d’endettement fixé par la loi. Quelle est la meilleure solution dans ce contexte général d’inflation ?
Des taux directeurs relevés dans un contexte d’inflation
La Banque centrale américaine a encore récemment relevé son taux directeur. C’est également le cas de la Banque centrale européenne qui lui a emboîté le pas. Quant à elle, la Banque Nationale Suisse a décidé de maintenir son taux à 1,75%.
Dans ce contexte d’inflation générale, de nombreux retraités propriétaires en Suisse se posent des questions. Et c’est peut-être également votre cas. Si les taux d’intérêt augmentent, que faire de mon hypothèque ? Le contexte peut en effet devenir problématique, particulièrement si vous êtes titulaire d’un contrat d’hypothèque Saron.
Vous pouvez garder votre hypothèque si votre retraite est bien planifiée
Avoir une hypothèque à la retraite n’est pas forcément un handicap. Ce n’est pas parce que les taux directeurs augmentent qu’il faut absolument s’empresser de solder sa créance. Si vous avez pris le temps de bien planifier votre retraite, vous pouvez tout à fait conserver votre hypothèque et l’intégrer dans votre budget.
Nous le rappelons souvent à nos clients : la planification est la clé pour tirer votre épingle du jeu dans un contexte d’inflation et de hausse des taux directeurs. En principe, les dépenses courantes doivent être couvertes par votre rente AVS et la caisse de pension.
Pour le 3ème pilier, vous pouvez ensuite choisir entre le versement d’une rente et le retrait en capital. Si la rente permet d’assurer un revenu mensuel fixe, le retrait en capital permet de mieux gérer les périodes d’inflation et d’assurer un complément en cas de besoin.
Vous bénéficiez donc d’une meilleure capacité de planification, toutefois il y a des risques en matière de fluctuations des rendements. Les planificateurs de votre banque privée sont à votre écoute pour vous conseiller et trouver une solution adaptée à votre situation, au regard du contexte économique actuel.
Difficulté : taux d’endettement et hypothèque à la retraite
Si l’on exclut le capital disponible sur le 3ème pilier, le passage en retraite engendre une baisse globale de revenu d’environ 30%. Cette perte d’argent peut entraîner des difficultés chez les retraités propriétaires qui doivent encore rembourser leur hypothèque. Encore une fois, que faire : conserver cette hypothèque ou la garder ?
Le saviez-vous ? À la retraite, au moment de calculer le taux d’endettement de l’hypothèque, les amortissements obligatoires sont supprimés, car le taux d’avance ne peut dépasser 65%. Reste toutefois la question du taux d’endettement qui peut se régler par une renégociation de votre contrat et un rééchelonnement de la dette.
Rembourser son hypothèque à la retraite : bonne ou mauvaise idée ?
Réduire le montant de son hypothèque a pour conséquence de réduire le montant des intérêts hypothécaires et pourrait avoir un effet significatif sur le taux d'endettement. Cela paraît logique pour beaucoup de propriétaires et pourtant dans les faits, c’est souvent le contraire qui se produit.
En effet, en utilisant votre capital retraite pour rembourser votre hypothèque, la pension que vous allez toucher va diminuer proportionnellement. La conséquence : le calcul du taux d’endettement pourrait finalement être plus défavorable. Alors avant de prendre votre décision, prenez le temps d’en discuter avec votre banque.
En utilisant vos économies pour solder ou réduire une hypothèque, vous réduisez votre flexibilité et la disponibilité du capital pour d’autres besoins : loisirs, travaux, coups durs. Mieux vaut donc anticiper au maximum la hausse des taux d’intérêt, en planifiant de manière sérieuse votre retraite.
Sans oublier les conséquences fiscales que peuvent engendrer une telle décision. Pour rappel, les intérêts hypothécaires viennent en déduction de votre revenu imposable. Il est donc nécessaire d’intégrer ce facteur dans votre réflexion pour déterminer si des opportunités d’investissement ne peuvent être plus rentables que le coût de votre financement net d’impôts.
Hypothèque Saron ou hypothèque à taux fixe : quelle différence ?
Dans un contexte où les marchés financiers sont volatils et où les taux de référence grimpent en flèche, il est légitime de se poser des questions. Avez-vous à disposition des économies suffisantes pour rembourser vos mensualités en cas de hausse des taux d’intérêt ?
Il est certain que l’hypothèque Saron présente un risque, puisque son taux varie chaque jour. En effet, le « Swiss Average Rate Overnight » est calculé quotidiennement par SIX Swiss Exchange à partir d’une centaine de transactions émanant de 160 assurances et banques.
De son côté, l'hypothèque fixe est une offre claire et contractualisée, qui permet une plus grande sécurité. Le taux d’intérêt est en effet fixé pour une durée définie qui ne peut évoluer pour toute la durée du contrat. Dans le contexte actuel, cette solution offre une meilleure sécurité, mais peut coûter plus cher sur le long terme.
Hypothèque à taux fixe : le choix de la sécurité
Si vous devez avoir une hypothèque à la retraite, nous vous recommandons de privilégier une offre à taux fixe pour voir venir. En effet, quelles que soient les fluctuations du marché, la baisse ou la hausse des taux, vous êtes assuré de payer chaque mois la même somme jusqu’à la fin de votre échéance. Dans la conjoncture que nous connaissons, cette solution est évidemment moins risquée pour vous. Mais il existe quand même des inconvénients. Le Saron doit être envisagé quand vous avez la capacité d’amortir le crédit sans mettre en péril la viabilité de votre hypothèque et donc vos besoins de liquidités.
Que se passe-t-il en cas de résiliation prématurée de l’hypothèque ?
Dans le cas d’une hypothèque à long terme, figer dans le marbre un taux d’intérêt peut présenter des risques. Mais cela concerne plutôt les non-retraités qui peuvent perdre leur emploi ou se retrouver en incapacité de travail. La résiliation prématurée est plus rare à la retraite, même si cela peut se présenter, en cas de baisse de revenus ou de problèmes de santé nécessitant des soins coûteux par exemple. Dans ce cas, les banques réclament généralement le paiement d’une indemnité liée aux pertes d’intérêts subies.
Si votre budget est limité, il est toutefois recommandé de jouer la carte de la sécurité en choisissant une hypothèque à taux fixe. Si vous avez du capital en réserve, vous pouvez poursuivre avec l’hypothèque Saron qui se révèle plus avantageuse sur le long terme.
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