Retraite anticipée : tout pour y arriver.
Aujourd’hui, de plus en plus d’actifs ont envie de profiter de l’âge d’or pour voyager et entreprendre de nouveaux projets. Vous êtes ainsi nombreux à envisager la retraite anticipée. Mais quelles sont les conséquences sur vos revenus et votre niveau de vie ? Découvrez les conseils de nos experts pour vous aider à planifier votre départ en retraite.
Qu’est-ce que la retraite anticipée ?
En Suisse, l’âge légal de la retraite est fixé à 65 ans. Cependant, dans certaines conditions, il vous est possible de prendre votre retraite de manière anticipée. L'AVS permet une anticipation de 2 ans au maximum alors que la plupart des règlement de prévoyance LPP prévoit une anticipation au plus tôt à 58 ans.
Toutefois, vous devez savoir que la retraite anticipée a des conséquences financières importantes, puisque vous ne toucherez plus de salaire, que votre rente sera réduite par rapport à la projection initiale et que le versement des rentes peut différé par rapport à votre arrêt de travail. La banque Piguet Galland conseille donc à ses clients d’établir une planification financière pour mesurer l’impact d’une telle prise de décision et s’assurer la viabilité de votre projet dans le temps. Vous bénéficierez de conseils où différentes solutions de financement complémentaires, de prévoyance et d’investissement vous seront présentées afin que votre retraite soit une étape toute en sérénité.
Quand puis-je prendre ma retraite anticipée ?
Selon la loi suisse, la retraite anticipée est possible dès l'âge de 58 ans (état 07.2021). Cependant, la rente AVS ne peut être perçue qu'une ou deux années avant l'âge légal de la retraite obligatoire. Et dans ce cas, la rente versée est minorée avec une réduction appliquée à vie.
Ensuite, dans certains cas seulement, certaines caisses de retraite autorisent leurs cotisants à toucher leur deuxième pilier dès l’âge de 58 ans. Sachez que vous pouvez également percevoir une rente complémentaire appelée « pont-AVS » si votre employeur l’a prévu et que votre caisse de pension l’autorise.
Vous devez absolument déposer votre demande de retraite anticipée au plus tard le dernier jour du mois au cours duquel vous atteignez l’âge légal ouvrant droit à la retraite anticipée.
Retraite en Suisse : mieux comprendre le principe des 3 piliers
En Suisse, le système de retraite s’appuie sur 2 piliers obligatoires (rente AVS et rente LPP) et un pilier personnel et facultatif, constitué par épargne et capitalisation.
Le 1er pilier ou rente AVS
Le 1er pilier est une rente obligatoire versée à tous les résidents et travailleurs de Suisse. La rente AVS garantit un revenu minimum vital et son montant oscille entre 1225 et 2450 francs mensuels. Des prestations complémentaires peuvent être versées en fonction des situations.
Le 2e pilier ou rente LPP
Le montant de la rente LPP se définit à partir des contributions versées tout au long de votre carrière et donne droit à une rente vieillesse mensuelle. Cette prévoyance obligatoire se calcule sur la base d’un taux de conversion actuellement fixé à 6,8%. Ainsi, si vous avez accumulé un capital vieillesse de 300’000 francs, vous aurez droit à une rente annuelle de 20’400 francs.
Les prestations du troisième pilier
À la différence des deux premiers piliers, le troisième pilier n’est pas obligatoire. Il s’agit dans ce cas d’une assurance privée et individuelle. Tout au long de votre carrière, vous avez la possibilité d’épargner et de capitaliser pour votre retraite, tout en profitant d’avantages fiscaux déductibles de votre revenu imposable. N’hésitez pas à contacter la banque Piguet Galland pour en savoir plus sur ce système de capitalisation privé.
Comment demander sa retraite anticipée : les démarches
Afin de préparer au mieux votre départ en retraite anticipée, voici les différentes démarches à effectuer pour faire valoir vos droits.
Demander votre rente AVS de manière anticipée (1er pilier)
Nous vous recommandons d’adresser votre demande de retraite anticipée à votre caisse au minimum 4 mois avant la date de départ souhaitée. Et au plus tard le dernier jour du mois durant lequel vous avez atteint l’âge de départ en retraite anticipée.
En effet, si vous envoyez votre demande d'indemnisation après cette date, vous ne pourrez activer l’anticipation de votre retraite que l’année qui suit.
Calcul de la retraite anticipée : montant de la rente AVS
Votre départ en retraite anticipée n’est pas sans conséquence sur le montant de votre rente AVS. Retenez bien ces deux chiffres pour calculer le montant de votre retraite :
- Si vous partez en retraite un an avant l’âge légal, votre rente AVS sera réduite de 6,8% ;
- Si vous prenez votre retraite deux années avant l’âge légal, votre rente sera minorée de 13,6%.
Demander votre rente LPP de manière anticipée (2ème pilier)
Si le règlement de votre organisme de retraite le prévoit, vous avez la possibilité de toucher votre second pilier de manière anticipée, au plus tôt à l’âge de 58 ans. Et dans ce cas également, le montant de votre rente sera réduit proportionnellement au nombre d’années d’anticipation. Renseignez-vous auprès de votre caisse de retraite pour connaître les conditions et le montant de votre rente LPP anticipée.
Demander les prestations du 3ème pilier de manière anticipée
Dans la pratique, il est possible de percevoir les prestations du troisième pilier de manière anticipée en une seule fois, au plus tôt 5 ans avant l’âge minimum de départ en retraite, soit à 60 ans.
Seul votre organisme de prévoyance peut vous donner des informations précises sur les règles et modalités de perception de vos rentes, dans le cadre de la retraite anticipée. Prenez contact avec elle plusieurs mois avant votre départ en préretraite, pour organiser le versement de vos droits.
Conseils pour préparer sa retraite anticipée : bien planifier son budget
La banque privée Piguet Galland recommande à ses clients de bien planifier leur départ en retraite et d’établir un budget prévisionnel pour estimer le niveau de revenus nécessaires à vos dépenses. La règle générale en la matière est la suivante : vos dépenses fixes doivent être entièrement couvertes par vos revenus fixes. Ensuite, il est également obligatoire de prendre en compte vos dépenses variables (loisirs, shopping, voyages, sorties...) et les gros investissements comme l’achat d’un véhicule ou la rénovation de votre maison.
Cette planification budgétaire permet de pointer les lacunes et les difficultés en cas de départ anticipé à la retraite. Il existe ensuite plusieurs possibilités pour compenser la perte de revenus liée à la retraite anticipée :
- Acquérir du patrimoine mobilier et/ou immobilier et utiliser les revenus générés par celui-ci ;
- Effectuer un retrait partiel de vos capitaux de prévoyance ;
- Prévoir le versement de votre assurance vie ;
Préparez votre plan d’épargne personnelle avec la banque Piguet Galland
Pour couvrir vos lacunes de revenus, vous devez comprendre comment fonctionne le système suisse d’indemnisation retraite. Nos experts sont à vos côtés pour vous accompagner dans ce processus. Nous pourrons vous aider à choisir la solution la plus avantageuse, entre le versement d’une rente ou le retrait en capital de votre LPP par exemple.
Nous pourrons également vous aider à bâtir un plan d’épargne personnelle solide, pour constituer un capital suffisant permettant de couvrir tous vos besoins. Il peut inclure différents leviers que nous allons détailler avec vous.
3e pilier A
Grâce au 3A, bénéficiez d’une déduction fiscale maximale et soyez exonérés de l’impôt sur la fortune et de celui sur les rendements des capitaux.
3e pilier B
Grâce à une assurance-vie 3B, bénéficiez d’une épargne avec des compléments de couvertures en cas de décès et/ou invalidité. Des avantages fiscaux potentiels sont possibles sur le canton de Genève et de Fribourg.
2e pilier
Vous êtes patron d’entreprise ou indépendant ? Notre caisse de pension sur-mesure répond à vos besoins particuliers, tout en vous permettant de bénéficier d’avantages fiscaux.
Dépôt de libre passage
Le dépôt de libre passage vous permet de sécuriser vos avoirs de prévoyance, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal très avantageux.
La prévoyance Bel Étage
Si vous êtes cadre supérieur ou indépendant, découvrez les avantages de la prévoyance Bel Étage qui permet de gérer de manière personnalisée tous les actifs investis.
En fonction de vos projets et de vos besoins, les experts de la banque Piguet Galland vous accompagnent pour choisir les solutions les plus adaptées. Découvrez dès maintenant nos offres de prévoyance.
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