Planification patrimoniale

Le rendement optimal du patrimoine passe par le travail préalable de planification. Cet exercice s’avère rapidement très bénéfique car il sert à équilibrer ou renforcer les structures du patrimoine, à en minimiser la charge fiscale, ou encore à en anticiper les flux de trésorerie sur le long terme, en fonction de vos projets.

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Piguet GallandPrévoyance Le 09 octobre 2016

La dissolution du régime matrimonal affecte forcément le patrimoine des conjoints et nous essayons aussi d’anticiper ce genre d’évènements, en veillant par exemple à limiter la fiscalité induite par le partage des biens. Quand les performances des marchés sont moindres, nous continuons à exploiter toutes les opportunités que peut contenir les différents régimes de prévoyance.

L’équation du patrimoine

Au cœur du conseil patrimonial, la planification financière est un travail d’analyse dynamique qui assure l’équilibre financier du patrimoine et garantit une répartition optimale entre ses différents actifs, depuis les biens immobiliers jusqu’aux placements financiers, en passant par les enveloppes de prévoyance. Pour chacun d’eux, y compris les dettes hypothécaires qui entrent forcément dans l’équation, il s’agit de prendre en compte les principaux aspects que sont le risque, le rendement, la fiscalité et valeur de liquidité

Flux de trésorerie

L’un des grands mérites de la planification financière est d’anticiper les flux de liquidités à venir. Elle les traite de façon à différencier les capitaux nécessaires au financement du train de vie et les capitaux de réserve, en perspective de la retraite par exemple. Or, les mesures d’optimisation fiscale, voire patrimoniale, résultent en différentes contraintes qu’il est important de savoir contrôler pour préserver les fonds destinés aux financements des grands projets de vie.

Efficience fiscale

La question fiscale représente l’une des lignes de force de nos dispositifs. Elle consiste d’abord à exploiter les avantages fiscaux des enveloppes de prévoyance, au travers des cotisations ordinaires et des rachats. Dans un deuxième temps, nous nous concentrons sur la gestion fiscalement efficiente des actifs bancaires «classiques». C’est la tendance actuelle qui se dégage : le principe de performance nette prime désormais sur celui quelque peu obsolète de performance brute.

Avec un entrepreneur, l’exercice de planification financière doit prendre en compte le paramètre de l’entreprise afin d’activer les bons leviers selon les situations et de dégager des gains substantiels. D’une part, il assure à l’entrepreneur une rémunération optimale pour son travail, et d’autre part que la valeur générée tout au long de son parcours professionnel ne lui échappe en aucune façon. "
Marco Salmina, responsable Conseil Patrimonial

Notre approche

Déceler
L’analyse patrimoniale qui accompagne la planification financière laisse parfois apparaître de sérieuses failles dans l’agencement du patrimoine. C’est le cas par exemple lorsque les actifs composant ce patrimoine ne respectent pas les règles élémentaires de diversification et présentent des profils de risque excessifs.

Arbitrer
Au niveau de l’entreprise, il suffit le plus souvent de procéder aux bons arbitrages, en matière de prévoyance professionnelle, de gestion des excédents de trésorerie ou de répartition des revenus entre salaires et dividendes. En théorie, les règles sont bien connues mais, dans la pratique, il faut une solide expérience pour en maîtriser tous les tenants et aboutissants.

Se prémunir
La dissolution du régime matrimonial affecte forcément le patrimoine des conjoints. Elle peut avoir parfois des effets plus négatifs que des baisses sur les marchés financiers. Nous essayons aussi d’anticiper ce genre d’évènements, en veillant par exemple à limiter la fiscalité induite par le partage des biens.

Activer
L’analyse patrimoniale porte sur les aspects financiers, juridiques, fiscaux et structurels. Dans chacun de ces domaines nous avons rassemblé différents spécialistes. Nous examinons d’abord votre situation patrimoniale dans sa globalité et vous proposons ensuite un plan d’actions pour mieux exploiter votre potentiel.

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